【銀行預金だけでは危険！？】物価上昇による資産の目減りを防ぐための対策は？
日本人は昔から銀行預金が大好き。親など年長者から「お金は銀行に預けなさい」と言われて、そういうものかと考えなしに預けている方も多いかもしれません。
でも、金利が高い時代ならまだしも、超低金利で物価上昇が続く今、銀行預金だけだと資産は実質的に目減りしているのです。
資産が目減りしているって！？一番安心だと思ってお金は全部銀行に預けちゃってるなぁ…。
そうニャ。こんな時代には、銀行預金だけではなく金融商品への投資も行い、資産形成をしていくのが大切なんだニャ。
銀行預金がダメということではなく、銀行預金と投資でバランス良く資産形成することが大事ってことだね。妹も心配だし、詳しく教えて！
よし！今回は、銀行の金利と物価上昇率を比較しながら、かしこい資産形成について紹介するニャ！
・超低金利で物価上昇が続く今、銀行預金だけだと資産は実質的に目減りしている。
・物価は近年急激に上昇しており、普通預金金利よりも物価の上昇スピードのほうがはるかに早い。同時に、お金の価値が下落し続けている。
・銀行預金だけの場合と、銀行預金と投資を使い分ける場合で、将来の資産の差額は数百万円も開く可能性も！
・銀行預金と投資にそれぞれ回すお金は“使い道”で分けることがポイント。
・インフレ時代には、銀行預金だけではなく金融商品への投資も行い、資産形成をしていくのが大切。
目次）
１．物価上昇により銀行預金が目減りしている！？
１-1．消費者物価指数と普通預金金利を比べてみると
１-2．物価上昇率0％〜3％が30年続いたら、銀行預金はいくら目減りする？
２．インフレ時代、資産形成は銀行預金と投資の使い分けがポイント
２-1．銀行預金におくべきお金
２-2．投資に回すべきお金
３．普通預金だけか、投資と使い分けるかでこんなに違う！
１．物価上昇により銀行預金が目減りしている！？
このところの物価上昇は、明らかに肌で感じるよね。
うんうん。スーパーなんかに行くと「こんなに高いの？」「前はもっと安かったのに！」と思うことが増えたもん。
実際、物価は近年急激に上昇してるニャ。
総務省がモノやサービスの価格の変動を調べて公表してる「消費者物価指数（CPI、2020年=100）」は、2021年12月以降上昇し続けてるニャン。
これを銀行の普通預金金利と比較してみるニャ。
消費者物価指数と普通預金金利の比較
消費者物価指数は2022年4月以降毎月2%、9月以降は毎月3％を超える上昇率となっています。2023年6月の上昇率は3.3％でした。
それに対して、普通預金金利はわずかに年0.001％。定期預金でも同様で、日銀のデータによると0.003％〜0.005％程度の極めて低い水準です。普通預金金利より物価上昇のスピードのほうがはるかに早いのです。
物価上昇は、お金の価値の下落と同時に起こります。
たとえば今、1個100円のりんごがあったとします。このりんごがインフレによって年2％値上がりしたとすると、1年後は102円、2年後は約104円…と徐々に値上がりして、5年後には約110円になります。
普通預金に100円を預けているあなたは、今ならばそのお金でりんごが買えます。
しかし、1年後はもう買えません。りんごは2％値上がりしたのに、普通預金は0.001％しか増えていないからです。
このことをお金側から考えると、同じ100円で買えるものが減ってしまうから、100円というお金の価値が下がった、と考えることができるニャ。
つまり、「物価上昇＝お金の価値の下落」なんだニャン！
なるほど！
仮に、物価上昇率が0％〜3％の状態が30年間続いたとしたら、銀行預金に預けた1,000万円の価値は次のとおり、大きく目減りしてしまいます。
物価上昇率0％〜3％が30年続いたら、銀行預金はいくら目減りする？
物価上昇率が0％、つまりインフレが全くなかったら、銀行預金の1,000万円はそのまま1,000万円の価値を保ち続けます。
でも、物価上昇率が高くなればなるほど、銀行預金の1,000万円の価値は減っていくことになるニャ。だから銀行預金だけでは資産が目減りしてしまうから安心とはいえない、ということニャン。
２．インフレ時代、資産形成は銀行預金と投資の使い分けがポイント
インフレ時代は、銀行預金だけでは実質的にお金の価値が減ってしまう時代だとわかったかニャ？インフレ時代にお金の目減りを防ぐには、投資が欠かせないんだニャン。
投資をすることで、物価上昇より早いペースでお金を増やすことができれば、資産の目減りが防げるってことだね！
でも、どう使い分けたらいいの？銀行預金にもメリットはあるんだよね。
その通りニャ！銀行預金がまったく不要というわけではないニャ。
銀行預金には元本保証があり、お金を確実に貯めておけるメリットがあります。投資には元本保証がないので、お金が減る可能性があります。
そこで考えたいのが、自分のお金を銀行預金に置くべきお金と投資に回すべきお金に分けることです。具体的には次のように、使い道によって預けるところを変えます。
銀行預金におくべきお金
【普通預金】
・毎月の日常生活費
・もしものときに使うお金
これらのお金は、必要なときにすぐ引き出して使えることが何より大切です。
ですから、普通預金で確保しておきましょう。
【定期預金】
・子どもの入学金
・住居購入の頭金
・車の購入費用
これらのお金は、比較的近い将来に使うことがはっきりしているので、投資をして減ってしまうのは困ります。
しかし、なるべく金利の高いところや定期預金に預けておくことで、普通預金に預けるよりもお金を増やすことができる可能性があります。
定期預金の高金利キャンペーンなどもやっていますので、どこに預けると高金利なのか、ネットの比較サイトなどを参考にするといいと思います。
投資に回すべきお金
・子どもの大学資金
・老後の生活資金
・直近の使い道のない余剰資金
これらのお金は、場合によっては10年後、20年後など使うまでに時間があります。
そこで、銀行預金よりも投資に回すことを考えましょう。
投資は、長期・積立・分散投資でコツコツ資産運用をしていくことができます。
金融庁「つみたてNISA早わかりガイドブック」によると、資産や地域を分散した積立投資を20年行った場合、元本割れせず、運用利率は年2〜8％となっています。
こうすることによって、お金は効率よく増やしていくことができるニャ！
使い道で分ければいいのかぁ！ということは私のような独身の人とかは、日常生活で使うお金ともしものときに使うお金以外は、投資に回してもいいね。
３．普通預金だけか、投資と使い分けるかでこんなに違う！
実際に、普通預金だけの場合と、普通預金＋投資の場合でシミュレーションをしてみました。
シミュレーションの条件は、次のとおりです。
A：月3万円ずつ普通預金に積み立てる
B：月3万円のうち1万円を普通預金、2万円を投資で積み立てる
普通預金は年0.001％、投資は年4％の利回りが得られた場合の30年後の資産総額
（税金・手数料は考慮しない）
【シミュレーション結果】
月3万円を普通預金で30年間積み立てた場合の資産総額は1,080万1,625円。
「3万円×360ヶ月＝1080万円だから、ほとんど増えてない！」とお気づきの方もいるでしょう。
30年間で1,600円ほどしか増えてないね。
普通預金に預けていても、お金は増えないことがよくわかる……。
一方の普通預金＋投資の組み合わせでは、資産総額が約1,748万円になりました。
普通預金だけの場合と比べると、実に668万円もの差になっているのです。
仮に、物価が3％で上昇し続けるとしたら、それを上回る投資と、下回る普通預金ではもっと差が広がる可能性があるニャ。
これは大きな差だね。
４．盲目的に銀行に預金するのではなく、資産を管理することが大事！
かつて、日本でも銀行預金で年5％などと高い金利がもらえた時代がありました。
今もそうであれば、銀行預金さえしておけばいいでしょう。
しかし、銀行の普通預金の金利は今や年0.001％と非常に低い水準です。お金を増やすにはまったく適しませんし、物価上昇にも勝てません。
こんな時代にお金を増やすには、投資を活用するという目線が重要です。
近年、老後資金・年金への不安などから、20〜30代でも投資意識が高まっています。
さらに、2024年からは投資の利益にかかる税金が非課税にできるNISAの制度が利用者にとって有利な形に大幅に改正されて「新NISA」となることから、投資への関心も高まっています。
SBI証券のNISAなら投資初心者にも嬉しい、100円という少額から始められます。
そのうえ、クレカ積立を活用することで三井住友カードのVポイントが決済額の最大5％貯められるほか、投資信託の保有額に応じてTポイント・Vポイント・Pontaポイント・dポイント・JALのマイルから好きなポイント・マイルを選んで貯めることができます。
・2024年スタート！新しいNISAの賢い活用方法と疑問をQ&A式でプロが解説！
銀行預金は元本割れの危険がなく堅実に資産を守れるのが強みですが、現在の金利では増やすことには向いていないため、実質的に価値が減少していることも事実。
新NISAが始まる今こそ、どのように資産を守り、形成していくのかを見直してみてはいかがでしょうか。
物価上昇が続くインフレ時代には、銀行預金で「守るお金」を作りつつ、投資も使い分けて資産形成をしていくことが大事なんだね。
よーし！100円からなら私でも始めやすいし、SBI証券でNISAを始めよう！
日常生活で使うお金もこれを機に見直していこうかな。無駄遣いが多くて…。
何にそんな使ってるニャ？
えー？コンビニのお菓子とか話題になっている物とか、ついつい買っちゃうの…。少しくらいならいいかなって……。
似てる姉妹だニャン…。
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執筆者：頼藤 太希
(株)Money＆You 代表取締役／経済ジャーナリスト
中央大学客員講師。慶應義塾大学経済学部卒業後、外資系生命保険会社にて資産運用リスク管理業務に従事。2015年に(株)Money＆Youを創業し、現職へ。女性向けWebメディア『FP Cafe』や『Mocha（モカ）』を運営すると同時に、資産運用・税金・Fintech・キャッシュレスなどに関する執筆・監修、書籍、講演などを通して日本人のマネーリテラシー向上に注力している。『定年後ずっと困らないお金の話』(大和書房)、『はじめての資産運用』(宝島社)、『はじめてのNISA＆iDeCo』(成美堂出版)など著書多数。日本証券アナリスト協会検定会員、ファイナンシャルプランナー(AFP)、日本アクチュアリー会研究会員。
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